Versicherungen im Urlaub

Ich bin gerade auf Sizilien angekommen und freue mich auf zwei Wochen Urlaub in dieser wunderschönen Gegend. Als Produktmanager für Versicherungen denkt man auch im Urlaub in vielen Momenten daran, welche Versicherung eigentlich greift, wenn etwas passiert. Deshalb gehe ich anhand dieser Reise die einzelnen Versicherungen einmal durch.

Versicherungen für die Urlaubsbuchung

Los geht alles mit der Buchung. Man kann pauschal buchen, ich nehme mit meinen Freunden aber meist ein Ferienhaus, einen Mietwagen und den Flug oder die Zugfahrt einzeln.

Kann ich die Reise wegen einer Krankheit nicht antreten, bleibe ich auf den Kosten sitzen. Helfen kann dann eine Reiserücktrittsversicherung, die in bestimmten Fällen die Stornokosten erstattet. Das Thema ist umfangreich genug für eine eigene Seite, deshalb gehe ich hier nicht tiefer darauf ein.

Persönlich nehme ich das Risiko in Kauf und schließe keine ab. Im Notfall habe ich eben Pech gehabt. Bei teuren Reisen kann sie aber durchaus sinnvoll sein.

Versicherungen für den Flug

Thema Nummer eins beim Flug ist, dass das Aufgabegepäck gemeinsam mit einem am Ziel ankommt. Alles andere bedeutet Stress. Kommt der Koffer später als man selbst, entstehen unter Umständen Kosten für Ersatzkleidung. Kommt er gar nicht an, bleibt nur die Hoffnung auf die Erstattung durch die Airline, und den Neuwert bekommt man dort so gut wie nie.

Hier kann eine Reisegepäckversicherung einspringen. Für mich vor allem dann wichtig, wenn Wertvolles im Gepäck ist.

Weiter mit dem Mietwagen

In Catania angekommen geht es mit dem Mietwagen weiter. Erst zum Schalter, sechs Unterschriften leisten, und es fühlt sich an, als kaufe man zum Auto noch eine Waschmaschine und das eine oder andere Haus dazu. Spätestens am Schalter, besser vorher, beschäftigt man sich mit der Mietwagenversicherung.

Die Haftpflichtversicherung des Mietwagens

Der Mietwagen ist über eine Kfz-Haftpflichtversicherung abgesichert. Schäden, die man mit ihm an anderen Personen oder Sachen verursacht, sind darüber versichert. Es gibt allerdings sehr unterschiedliche Deckungssummen. Achte darauf, dass sie mindestens 10 Millionen Euro für Sach- und Personenschäden beträgt.

Dazu kommt eine wichtige Deckung, die in vielen Privathaftpflicht- und Kfz-Versicherungen steckt: die Mallorca-Deckung. Der Name kommt daher, dass die Deutschen früher massenhaft nach Mallorca geflogen sind und die Deckungssummen der dortigen Mietwagen sehr niedrig waren.

Die Mallorca-Deckung hebt die Deckungssumme der Mietwagen-Haftpflicht auf die Summe deiner eigenen Kfz- oder Privathaftpflichtversicherung an. Bei der Kfz-Versicherung sind das in der Regel 100 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden, mit 15 Millionen je Person. Reicht bei einem schweren Unfall die Summe der Mietwagenversicherung nicht aus, springt die Mallorca-Deckung für den Rest ein.

Der Vorteil: Hast du diese Deckung im eigenen Vertrag, musst du dich um die Deckungssumme des Mietwagens kaum noch sorgen. Achte trotzdem darauf, dass die Grunddeckung vorhanden ist.

Die Kaskoversicherung des Mietwagens

Schließe immer eine Kaskoversicherung für den Mietwagen ab, ausnahmslos. Diese Versicherungen haben allerdings fast immer eine sehr hohe Selbstbeteiligung, meist zwischen 1.000 und 3.000 Euro. Direkt beim Verleiher lässt sie sich gegen viel Geld auf null reduzieren, oft unter der Bezeichnung CDW für Collision Damage Waiver.

Es geht auch günstiger: Du lässt die Selbstbeteiligung hoch und versicherst dich über eine eigene Mietwagenversicherung gegen genau diese Selbstbeteiligung. Das ist mein persönlicher Favorit und spart bei der Buchung viel Geld. Achte dabei darauf, dass Schäden an Glas, Reifen, Unterboden und Dach mitversichert sind, das ist nicht überall dabei.

Wenn du dich für diesen Weg entscheidest, solltest du Folgendes wissen:

• Durch die Selbstbeteiligung im Mietvertrag wird oft eine höhere Kaution fällig. Du brauchst also eine Kreditkarte, auf der sie geblockt werden kann.
• Bei einem Schaden gehst du zunächst in Vorleistung, die Kreditkarte wird belastet. Das Geld bekommst du anschließend von der Versicherung zurück.
• Ohne zeitlichen Versatz bei der Kartenabrechnung solltest du in der Lage sein, die Selbstbeteiligung einmalig zu zahlen.
• Wer sich im Schadenfall um gar nichts kümmern möchte, fährt mit dem Angebot des Verleihers besser: Bei null Selbstbeteiligung gibst du den Schlüssel ab und die Sache ist erledigt.

Schadenprüfung am Mietwagen

Prüfe den Mietwagen immer gründlich auf bereits vorhandene Schäden. Im Mietvertrag sind zwar die Schäden vermerkt, die der Firma bekannt sind, darauf verlassen sollte man sich aber nicht.

Sobald du die Schlüssel hast:

• Einmal langsam um das Auto gehen und nach Kratzern, Beulen und Verschmutzungen suchen
• Gefundene Schäden sofort der Mietwagenfirma melden
• Sie im Mietvertrag eintragen lassen oder in Absprache Fotos machen, die als Beweis dienen
• Mit der Hand vorne und hinten an der Stoßstange entlangfahren, so merkt man schnell, ob es schon einen Aufsetzer gab
• Zum Schluss alle Felgen auf Beschädigungen prüfen

Der Wagen, den ich gestern bekommen habe, hatte schon einiges hinter sich. Entsprechend umfangreich ist meine Fotodokumentation auf dem Handy geworden, und genau die will man haben, wenn bei der Rückgabe Fragen aufkommen.

Die Hausratversicherung im Ferienhaus

Nach dem Check-in am Mietwagen geht es weiter zum Ferienhaus. Die Straßen auf Sizilien sind ein Traum, und ich weiß jetzt ziemlich genau, wie die Schäden am Mietwagen zustande gekommen sind.

Im Ferienhaus wird um die besten Zimmer gelost, dann geht es ans Auspacken. Und da meldet sich der Versicherungsnerd in mir: Ich packe meinen Hausrat, der über meine Hausratversicherung versichert ist, in ein Ferienhaus.

Praktischerweise verfügt meine Hausratversicherung über eine Außenversicherung. Das bedeutet, dass mein Hausrat auch außerhalb der eigentlich versicherten Wohnung geschützt ist, in den Bedingungen Versicherungsort genannt. Das gilt allerdings nur, solange der Hausrat kurzfristig außerhalb der Wohnung ist. Wie lange kurzfristig genau bedeutet, steht in den Bedingungen. Bei mir sind es bis zu sechs Monate.

Mein Hausrat ist im Ferienhaus also gegen die klassischen Gefahren versichert:

• Einbruchdiebstahl aus dem Ferienhaus
• Schäden durch Feuer
• Schäden durch Leitungswasser
• Schäden durch Sturm und Hagel, sofern die Sachen im Haus sind

Das sind nur die Klassiker. Moderne Hausratversicherungen decken deutlich mehr Gefahren ab.

Es fühlt sich gut an zu wissen, dass ich bei einem Einbruch nicht mit leeren Händen dastehe, gerade wenn einiges an Technik dabei ist.

Die Privathaftpflicht für Mietsachschäden

Mein Hausrat ist versichert. Was noch passieren kann: Ich mache etwas am gemieteten Ferienhaus kaputt und muss den Schaden ersetzen. Das nennt sich Mietsachschaden. Mir ist das ehrlich gesagt noch nie passiert, es soll aber vorkommen.

Versichert sind Mietsachschäden über die Privathaftpflichtversicherung, jedenfalls in einem modernen Tarif. Unterschieden wird zwischen Schäden am Gebäude selbst und an der Einrichtung. Achte darauf, dass auch Schäden an beweglichen Einrichtungsgegenständen wie Couch oder Stühlen mitversichert sind.

Typische Mietsachschäden entstehen zum Beispiel durch:

• einen grob fahrlässig verursachten Brand im Gebäude, was richtig teuer werden kann
• Rotwein auf dem Sofa, das anschließend gereinigt werden muss
• ein kaputtes Waschbecken, weil das Parfumfläschchen einen Abgang gemacht hat

Viele dieser Schäden passen noch ins Urlaubsbudget und lassen sich aus eigener Tasche zahlen. Es kann aber eben auch schnell sehr teuer werden, etwa bei einem Brand. Dann rettet die Privathaftpflicht den Urlaub. Die unbegrenzte Haftung für Schäden an Dritten ist keine Kleinigkeit.